Sous pression : Les banques israéliennes contraintes d'offrir 3 milliards de shekels d'avantages à leurs clients

Introduction

Dans un contexte de profits bancaires records (près de 30 milliards de shekels pour les cinq plus grandes banques en 2023/2024), la Banque d'Israël a annoncé une initiative majeure. Dès début avril 2024, les banques israéliennes devront proposer un ensemble d'avantages financiers d'une valeur totale de 3 milliards de shekels (environ 750 millions d'euros) sur deux ans, destinés principalement aux ménages et aux petites entreprises. Comment cette mesure va-t-elle se concrétiser et qu'est-ce que cela signifie pour vous, client ? Décryptage.

Le Plan d'Aide : 3 Milliards sur Deux Ans

L'accord, négocié entre la Banque d'Israël et les principales banques du pays (Leumi, Hapoalim, Mizrahi Tefahot, Discount, Beinleumi, Mercantile, Yahav, Massad), prévoit une enveloppe globale de 3 milliards de shekels. Cette somme sera allouée sur une période de deux ans, à raison de 1,5 milliard par an, dont la charge sera répartie entre les banques à partir du deuxième trimestre 2025 jusqu'au premier trimestre 2027, proportionnellement à leur rentabilité sur 2023-2024.

Concrètement, cet argent servira à financer diverses mesures visant à alléger le fardeau financier des clients :

1. Amélioration des taux sur les dépôts : Rendre les placements plus rémunérateurs.
2. Intérêts sur les comptes courants : Payer des intérêts sur les soldes créditeurs des comptes courants (une nouveauté pour les particuliers).
3. Réduction des taux de découvert : Diminuer le coût de l'autorisation de découvert ("overdraft").
4. Exonérations ou réductions de frais : Supprimer ou baisser significativement certains frais bancaires pour des groupes ciblés.
5. Avantages sur les crédits et prêts immobiliers : Proposer des conditions plus favorables.

Un Cadre "Volontaire" pour Éviter la Loi ?

Bien que présenté comme un accord "volontaire", ce plan semble être une réponse proactive des banques et de la Banque d'Israël pour devancer d'éventuelles interventions législatives de la Knesset (le parlement israélien). Plusieurs propositions de loi visant à taxer davantage les superprofits bancaires ou à obliger les banques à rémunérer les comptes courants étaient en discussion. Une taxe spéciale de 6% sur les bénéfices réalisés en Israël en 2024-2025 a d'ailleurs déjà été adoptée en mars 2024.

La Banque d'Israël estime que ce cadre négocié est "mieux adapté aux besoins des clients" que des mesures fiscales ou législatives qui interviendraient directement dans la tarification des produits bancaires. La durée du plan pourrait toutefois être ajustée en fonction de l'évolution de la situation géopolitique, de la rentabilité des banques ou des conditions de marché.

Comment les Banques Appliqueront-elles ces Mesures ?

Chaque banque participante a la liberté de choisir comment répartir ces avantages parmi ses clients et quelles populations cibler en priorité. Elles sont cependant obligées de publier clairement les détails de leurs offres sur une section bien visible de leur site internet.

Le superviseur bancaire, Daniel Hahiaschwili, a souligné que la plupart des avantages devraient être accordés automatiquement aux clients éligibles, sans nécessiter de demande spécifique.

Premiers Exemples d'Offres (Susceptibles d'Évoluer) :

Au moment de la rédaction, seules les banques Hapoalim, Leumi et Discount ont détaillé leurs plans pour le trimestre à venir (ces offres peuvent changer par la suite) :

• Bank Hapoalim : Propose des subventions (souvent quelques centaines de shekels par trimestre) sous conditions strictes (solde minimum, nouveau client, etc.) pour les jeunes, étudiants, réservistes, indépendants, et nouveaux emprunteurs immobiliers. Elle offre aussi des exonérations de frais (transactions sur titres, frais de compte courant) pour certains groupes.
• Bank Leumi : Annonce un taux d'intérêt de 2% sur les soldes créditeurs des comptes courants (jusqu'à 10 000 ILS, sous conditions), une baisse de 1% du taux de découvert pour les ménages, et la possibilité de reporter 3 mensualités de prêts existants (inférieurs à 100 000 ILS) sans frais d'intérêt supplémentaires pour le report. Des mesures spécifiques (reports, exonérations) sont aussi prévues pour les populations affectées par la guerre. Leumi prévoit également de lancer un système de "Sweep Account" (transfert automatique vers un dépôt rémunéré) au T2 2025.
• Bank Discount : Se concentre sur les petites entreprises et les réservistes, avec des remboursements potentiels pouvant atteindre plus de 1000 shekels par trimestre (jusqu'à 375 ILS/mois), couvrant "jusqu'à 100%" des intérêts de découvert, des intérêts sur prêts et certains frais de compte courant (conditions exactes à préciser).

Prolongation de Certaines Aides Liées à la Guerre

Le plan précédent d'aides spécifiques liées à la guerre (lancé en octobre 2023 et prolongé plusieurs fois) arrive à échéance fin mars. Le nouveau cadre intègre des mesures pour les populations touchées, notamment les réservistes. Cependant, la continuité et la nature exacte de ces aides dépendront des décisions individuelles de chaque banque.

Vers l'Avenir : "Sweep Accounts" et Concurrence

Un développement intéressant mentionné dans l'accord est la promotion des "Sweep Accounts". Il s'agit d'un mécanisme où les fonds excédant un certain seuil sur le compte courant seraient automatiquement transférés vers un produit d'épargne à court terme rémunéré. Ce système, déjà existant pour certaines entreprises, serait étendu aux particuliers pour améliorer la rémunération de leur argent "dormant". Les détails et le calendrier restent à définir.

Le gouverneur de la Banque d'Israël, le professeur Amir Yaron, a rappelé que la meilleure solution à long terme reste de "supprimer les obstacles et d'accroître la concurrence", mais que ce plan d'aide immédiat était nécessaire vu les profits élevés et les défis économiques actuels.

Conclusion

Cette initiative de la Banque d'Israël représente une injection significative d'avantages financiers pour les clients des banques israéliennes. Bien que les modalités exactes varient d'une banque à l'autre et puissent évoluer, c'est une nouvelle positive pour les ménages et les petites entreprises.

Notre conseil : Surveillez attentivement les annonces de votre banque dans les jours et semaines à venir. Consultez régulièrement son site internet pour découvrir les offres spécifiques auxquelles vous pourriez être éligible.